Asuntolaina on yksi suosituimmista suomalaisista lainoista.
Tähän olen kerännyt asioita, että mitä kannattaa ottaa huomioon asuntolainaa ottaessa.
Asuntolainan kilpailuttaminen
Asuntolainan saat helposti kilpailutettua Etua.fi:n kautta. Sinulla voi olla jo asuntolaina tai sitten olet vasta suunnittelemassa sitä. Saat lainatarjouksen pankeilta ja pääset valitsemaan itsellesi edullisimman lainan.
Pankin kulut
Asuntolainan korko vaikuttaa eniten asuntolainan kokonaiskuluihin. Tietty kokonaiskuluihin vaikuttaa lisäksi pankin perimät kulut, jotka ovat yleensä noin 0-5 euroa. Itselläni on asuntolaina Osuuspankista ja kulut ovat 2,20 euroa kuukaudessa, mutta Osuuspankki tarjoaa asuntolainan ottajalle bonuksia ja käytän niitä bonuksia sitte noiden kulujen maksuun, joten sinällään itseltäni pankki ei peri kuluja. Lisäksi asuntolainan ottamisen yhteydessä saatetaan periä joku järjestelymaksu.
Korkojen eri vaihtoehdot
Tällä hetkellä pankit tarjoavat seuraavanlaisia korkoja:
– Euribor (1, 3, 6 tai 12 kuukautta)
– Kiinteä korko (3, 5, 10 tai 15 vuotta)
– Prime
– Yhdistelmä korot (esim. 50 % 6 kk euribor ja 50 % kiinteä korko 10 vuotta)
Itse näkisin kaikista riskipitoisimpina kiinteän koron ja yhdistelmä koron, koska niistä on mielestäni vaikea päästä irti. Esimerkkinä jos sinulla on vaikkapa 10 vuoden kiinteä korko ja sinulla tulee tarve myydä asunto pois 5 vuoden jälkeen (esim. avioero), niin joudut maksamaan korot pankille lopulta 5 vuodelta, joka tulee tosi kalliiksi. Tietty nämä kaikki asiat kannattaa ottaa puheeksi lainaneuvotteluissa ja jos saat sovittua, että ei tulisi kuluja lainan maksamisessa aiemmin, niin sitten se voisi olla hyvä vaihtoehto.
Seuraavaksi huonoin vaihtoehto on mielestäni Prime, koska se on pankin oma korko ja niillä on vain tarkotuksena ottaa lisää rahaa sinulta, eikä todellakaan hävitä siinä pelissä.
Mielestäni paras ja suosituin on tällä hetkellä Euribor-korko. Tutkimuksien mukaan kaikista halvin pitkällä aikavälillä on ollut 1 kuukauden euribor, mutta se reagoi myös nopeasti, koska korko vaihtuu joka kuukausi. Lisäksi tällä hetkellä pankit eivät ole oikein kiinnostuneita tarjoamaan 1 kuukauden euribor-korkoa.
Korkoja 22.8.2013:
1 kk: 0,126 %
3 kk: 0,224 %
6 kk: 0,343 %
12 kk: 0,549 %
OP-prime: 1,000 %
Aktia-prime: 1,250 %
Nordea-prime: 1,400 %
Danske Bank -prime: 1,400 %
Oman asuntolainan korko
Itse otin asuntolainan 30.10.2007 ja koroksi valitsin 6 kk euribor, joka maksoi silloin 4,948 % + 0,350 % pankin marginaali eli yhteensä 5.298 %. Silloin korot olivat melko korkealla, joten lainan marginaalin sai aika pieneksi. Sovin asuntolainan ottamisen yhteydessä, että saan vaihtaa koron yhden kerran ilmaiseksi myöhemmin. Jos sopii jotain pankin kanssa, niin kannattaa tehdä kaikki kirjallisesti, koska on mahdotonta muistaa vuosien jälkeen sovittuja asioita.
Muutin koron 29.4.2011 1 kk euriboriin ja sain myös säilyttää vanhan marginaalin, joka oli hyvä juttu. Nämäkin kannattaa sopia kirjallisesti, koska tällä hetkellä pankit haluavat muuttaa marginaaleja, jos haluat muutoksia asuntolainaan. Tällä hetkellä kokonaiskorko on 0,126 % + 0,350 % = 0,476 % eli melko pieni.
Huom. nämä kaikki ovat minun omia mielipiteitäni. Muista varmistaa kaikki asiat pankista sekä tehdä itse vertailuja. Jos huomaat, että joku asia on väärin, niin kommentoi alapuolelle, kiitos :)
Sivun muutokset
16.5.2014: Päivitetty uusi kuva artikkeliin ja kirjoitettu vähän lisää